Analisis Prinsip 5c dalam Keputusan Kredit: Perspektif Manajemen Risiko pada Industri Pembiayaan

Adisthi Selliani Putri; Bayu Wijayantini; Ahmad Izzudin

doi:10.53697/emba.v6i2.4168

Authors

Adisthi Selliani Putri Universitas Muhammadiyah Jember
Bayu Wijayantini Universitas Muhammadiyah Jember
Ahmad Izzudin Universitas Muhammadiyah Jember

DOI:

https://doi.org/10.53697/emba.v6i2.4168

Keywords:

Industri Pembiayaan, Keputusan Kredit, Manajemen Risiko, Prinsip 5C, Risiko Kredit

Abstract

Industri pembiayaan menuntut ketepatan dalam pengambilan keputusan kredit sebagai bagian penting dari manajemen risiko guna menjaga kualitas portofolio pembiayaan dan meminimalkan risiko kredit bermasalah. PT Mandiri Utama Finance Cabang Jember menghadapi tingginya dinamika pengajuan kredit yang tidak selalu sejalan dengan tingkat persetujuan pembiayaan, sehingga penerapan prinsip kehati-hatian melalui analisis 5C menjadi sangat penting dalam menilai kelayakan debitur. Penelitian ini bertujuan menganalisis pengaruh Character, Capacity, Capital, Collateral, dan Condition of Economy terhadap keputusan pemberian kredit dari perspektif manajemen risiko pada industri pembiayaan. Penelitian menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei. Sampel penelitian terdiri atas 50 karyawan yang terlibat dalam proses analisis kredit dan ditentukan melalui teknik sampling jenuh. Data dikumpulkan menggunakan kuesioner skala Likert dan dianalisis dengan regresi linear berganda berbantuan SPSS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa seluruh komponen prinsip 5C berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan kredit, baik secara parsial maupun simultan. Model penelitian mampu menjelaskan variasi keputusan kredit sebesar 65,6%, dengan variabel Capital dan Character sebagai faktor yang paling dominan. Temuan ini memperkuat literatur manajemen risiko kredit berbasis prinsip 5C pada industri pembiayaan serta memberikan implikasi praktis bagi perusahaan pembiayaan dalam meningkatkan kualitas analisis kredit, memperkuat prinsip kehati-hatian, dan menjaga stabilitas portofolio pembiayaan. Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa penerapan prinsip 5C berperan penting dalam meningkatkan kualitas analisis kredit dan mendukung pengambilan keputusan kredit yang lebih efektif pada PT Mandiri Utama Finance Cabang Jember.

References

Aidoo, S., Nombare, E., & Kwao-Boateng, G. (2023). Does Loan Size Matter in How Collateral Characteristics Relate to Credit Access? Journal of Economics, Finance and Accounting Studies, 5(4), 10–23. https://doi.org/10.32996/jefas.2023.5.4.2

Anggraini, S. D., & Widyastuti, I. (2020). Pengaruh Konsep 5C Terhadap Keputusan Pemberian Kredit Pada Unit Usaha Simpan Pinjam Kud Karya Mukti Kuamang Kuning Muara Bungo. Business Management Analysis Journal (BMAJ), 3(2), 158–173. https://doi.org/10.24176/bmaj.v3i2.5221

Arniwita, E. T. K., Abriyoso, O., & Wijayantini, B. (2021). Manajemen Keuangan Teori dan Aplikasi. (1st ed., Vol. 1). CV Insan Cendekia Mandiri.

Chaerudin, A., Bakhrudin, E., Pribadi, R. M., & Alicia, V. (2024). Manajemen Pembiayaan Bisnis (H. Wijayanti, Ed.; Cetakan Pe). CV Jejak, anggota IKAPI.

Darmawi, H. (2018). Manajemen Perbankan. PT Bumi Aksara.

Gutterman, A. S. (2021). Sustainable Finance and Impact Investing Finance and financial management collection. Business Expert Press.

Joenoes, K. S. H., Sugiyanto, C., Sukamdi, S., & Moeljono, D. (2025). Evaluating Microcredit: Effects of the 5Cs of Credit Analysis and Entrepreneur Characteristics on Loan Performance among MSMEs in Yogyakarta. Asian Journal of Social and Humanities, 3(7), 1400–1419. https://doi.org/10.59888/ajosh.v3i7.546

Kasmir. (2022). Bank dan Keuangan Lainnya. RajaGrafindo Persada.

Lestari, L. O., Wijayantini, B., & Arif, A. (2023). Cultivating Wealth: Unveiling the Power of Working Capital Strategies in Enhancing Financial Performance. 6(1). http://proceedings.itbwigalumajang.ac.id/index.php/progress

Luck, S., & Santos, J. A. C. (2024). The Valuation of Collateral in Bank Lending. Journal of Financial and Quantitative Analysis, 59(5), 2038–2067. https://doi.org/10.1017/S0022109023000704

MUF. (2025, November 15). MUF Pertahankan Kinerja Positif Hingga Kuartal III 2025. Https://Www.Muf.Co.Id/Berita-Muf/Muf-Pertahankan-Kinerja-Positif-Hingga-Kuartal-Iii-2025/.

Nasution, A., Nasution, A. I. L., & Lubis, F. A. (2025). Pengaruh 5C (Character, Collateral, Capacity, Capital, Dan Condition) Terhadap Keputusan Pembiayaan Pada Umkm (Studi Kasus Di Bank Sumut Cabang Usu). Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan, 14(2), 913–920.

Ofianti, T., Herisman, T. S., & Taofiqurrochman, C. (2026). The Influence of Credit Approval Policy Through the 5C Principle (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition of Economy) on Credit Asset Quality and Its Implications on NPL (Non-Performing Loan) Level PT. BPR YSL Bandung. Eduvest - Journal of Universal Studies, 6(2), 1269–1284. https://doi.org/10.59188/eduvest.v6i2.52813

OJK. (2026, January 9). Siaran Pers: Stabilitas Sektor Keuangan Terjaga dalam Menghadapi Prospek Perekonomian Tahun 2026. Otoritas Jasa Keuangan.

Putri, P. A. D. W., & Widyari, N. Y. A. (2024). The Influence of Character, Capacity, and Collateral on the Causes of Non-Performing Loan. Jurnal Inovasi Akuntansi (JIA), 2(1), 1–10. https://doi.org/10.36733/jia.v2i1.8733

Sari, K. D. N. W. S., Mahaputra, I. N. K. A., Yuesti, A., Mariati, N. P. A. M., & Rustiarini, N. W. (2024). Penerapan Prinsip 5C dalam Pemberian Kredit di Lembaga Perkreditan Desa: Studi Kasus Desa Adat Kukuh. I-Com: Indonesian Community Journal, 4(3), 2200–2209. https://doi.org/10.33379/icom.v4i3.5295

Sari, Y. P., Setiyowati, A., & Huda, F. (2026). Analysis of Customer Feasibility Classification Using the 5C1S Principle to Obtain Hasanah House Financing at BSI KCP Sidoarjo Krian. Al Qalam: Jurnal Ilmiah Keagamaan Dan Kemasyarakatan, 20(2), 782. https://doi.org/10.35931/aq.v20i2.5361

Sibarani, M., Chendra, C., & Sirait, T. (2025). Analysis of Consumer Risk Factors on P2P Company Credit Performance Using the 5C Credit Principles PT XYZ. SSRN Electronic Journal. https://doi.org/10.2139/ssrn.5890762

Sidabutar, I., Tambunan, B., & Siahaan, A. (2024). Prosedur Pemberian dan Pengawasan Kredit pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk KCP Unit Ambarita. Jurnal Sistem Informasi, Akuntansi Dan Manajemen, 4(1), 13–25. https://doi.org/10.54951/sintama.v4i1.628

Sugiyono, Prof. D. (2020). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D (Dr. I. Sutopo, Ed.; 2nd ed.). ALFABETA, CV.

Sulistiya, A., Prima Aldi, M., Alti Pidola, V., & Widiyan, T. (2025). Analisis Prinsip 5C untuk Meminimalisir Kredit Macet pada BUMDEsa Amanah Perspektif Syariah di Desa Bukit Gajah. Journal of Islamic Economic and Law (JIEL), 2(2), 76–82. https://doi.org/10.59966/jiel.v2i2.1910

Syifa, S. N. Q., & Wardhani, N. I. K. (2026). PENERAPAN STRATEGI 5C TERHADAP PENURUNAN RISIKO KREDIT MACET PADA PT. BANK BJB. GEMAH RIPAH: Jurnal Bisnis, 6(01), 1–10. https://doi.org/10.69957/grjb.v6i01.2567

Usman, U., Rachman, R., & Fidayanti, D. (2022). Pengaruh Capacity, Capital Dan Collateral Terhadap Tingkat Pengembalian Angsuran Kredit Pada Pd. Bank Perkreditan Rakyat (Bpr) Nusa Tenggara Barat Sumbawa. Jurnal Ekonomi & Bisnis, 10(1), 40–51. https://doi.org/10.58406/jeb.v10i1.729

Wardani, R. A., Huda, F., & Setiyowati, A. (2025). The Effectiveness of Non-Performing Loan Risk Management Strategies at BSI KCP Surabaya Rungkut 1: Implementation of the 5C+1S Principle. Jurisprudensi: Jurnal Ilmu Syariah, Perundang-Undangan Dan Ekonomi Islam, 17(2), 108–123. https://doi.org/10.32505/jurisprudensi.v17i2.11265

Wardianti, L., & Sartika, D. (2024). Pengaruh Prinsip 5C Terhadap Keputusan Pemberian Pembiayaan Pada Bank Aceh Syariah Cabang Singkil. INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research, 4, 1649–1663.

Wijayantini, B. (2012). Model Pendekatan Manajemen Risiko. Jeam, 11(2), 57–64. https://jurnal.unej.ac.id/index.php/jeam/article/view/1190

Wijayantini, B., Arif, A., & Sari, M. I. (2019). Analisis ROA, Current Ratio Dan DER Terhadap Kebijakan Dividen Pada Perusahaan Pembiayaan Di BEI. Jurnal Manajemen Dan Bisnis Indonesia, 5(2), 239-246.